■通讯员 陈凯波

　　最近很多小伙伴被房贷利率LPR转换困扰？房贷利率要不要换？怎样换划算？今天笔者介绍一下关于房贷利率LPR转换的知识，让您能有更好的选择。

　　1.什么是贷款市场报价利率(LPR)?

　　贷款市场报价利率(LPR)由各行报价行按公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。LPR包括1年期和5年期以上两个品种，于每月20日（遇节假日顺延）公布。

　　2.房贷利率LPR转化的前后区别？

　　转换前：房贷利率不是固定的，而是根据基准利率和上下浮比例共同确定。基准利率根据人行公布调整，上下浮比例在合同期限内不变。

　　转换（LPR）后：房贷利率依旧不是固定的，而是根据LPR利率和加减基点数值共同确定。

　　转换（固定利率）后：房贷利率是固定了，即为当前确定的利率值。

　　注意：转换机会只有1次。转换后不能再次转换。

　　3.转换的选择：

　　?LPR浮动利率：由离重新定价日最近的相应期限LPR利率值，加（减）点数值确定。LPR利率根据公布的值来，加减点值在剩余合同期限内不变。

　　?固定利率：剩余合同期限内，利率保持不变。

　　4.重新定价周期和定价日：

　　定价周期为1年，定价日可选择1月1日或贷款发放时的对月对日。

　　例如：2017年6月8日发放的贷款，可选1月1日或者6月8日，区别就是执行时间不同。

　　以2020年6月3日为例，选择1月1日就是2021年1月开始执行；选择6月8日，就是2020年6月8日开始执行。

　　5.转换加（减）点数如何确定？

　　计算过程为：转换后的年利率=转换前年利率；加（减）点=转换前年利率“减”转换日前最近一次的LPR值（本次均取2019年12月的4.8%）

　　原利率4.41% ,加（减）点=4.41%-4.8%=-0.39%；原利率4.9% , 加（减）点=4.9%-4.8%=+0.1%；原利率5.88% ,加（减）点=5.88%-4.8%=+1.08%

　　6.案例分析：（基准利率4.9%，2019年12月LPR值为4.8%，2020年5月LPR为4.65%）

　　注意：确定LPR浮动利率的加减点值均取值2019年12月LPR值4.8%。

　　贷款发放日：2017年6月8日

　　转换时间：2020年6月1日

　　转换方式：LPR浮动利率

　　重新定价日：6月8 日

　　例1：原先下浮（打折）的情况——本例以打9折为例（即下浮10%，浮动比例为-10%）

　　?转换前：最终利率=4.9%×（1+（-10%））=4.41%

　　?转换（LPR）后至重新定价日前（即2020年6月1日—2020年6月8日前）：转换（LPR）后最终利率=4.8%-0.39%=4.41%

　　注：即转换LPR浮动利率后，至重新定价日前，最终利率保持一致。

　　本例中加减基点为“-0.39%”，合同期限内保持不变。转换（LPR）后当前重新定价日起至下个定价日前（即2020年6月8日-2021年6月8日）：

　　转换（LPR）后最终利率=4.65%-0.39%=4.26%

　　?转换（固定利率）：最终利率=4.41%（合同期内保持不变）

　　例2：原先上浮的情况——本例以上浮20%为例（即上浮20%，浮动比例为+20%）

　　?转换前：最终利率=4.9%×（1+（20%））=5.88%

　　?转换（LPR）后至重新定价日前（即2020年6月1日—2020年6月8日前）：

　　转换（LPR）后最终利率=4.8%+1.08%=5.88%

　　注：即转换LPR浮动利率后，至重新定价日前，最终利率保持一致。

　　本例中加减基点为“+1.08%”，合同期限内保持不变

　　转换（LPR）后当前重新定价日起至下个定价日前（即2020年6月8日-2021年6月8日）：转换（LPR）后最终利率=4.65%+1.08%=5.73%

　　?转换（固定利率）：最终利率=5.88%（合同期内保持不变）

　　例3：原先既没上浮，也没下浮的情况——本例以上浮0%为例（即浮动比例为0%）

　　?转换前：最终利率=4.9%×（1+（0%））=4.9%

　　?转换（LPR）后至重新定价日前（即2020年6月1日—2020年6月8日前）：转换（LPR）后最终利率=4.8%+0.1%=4.9%

　　注：即转换LPR浮动利率后，至重新定价日前，最终利率保持一致。

　　本例中加减基点为“+0.1%”，合同期限内保持不变

　　转换（LPR）后当前重新定价日起至下个定价日前（即2020年6月8日-2021年6月8日）：转换（LPR）后最终利率=4.65%+0.1%=4.75%

　　?转换（固定利率）：最终利率=4.9%（合同期内保持不变）

　　具体可咨询中行各网点。