农户户均授信达50万元 萧山农商银行推进数智系统建设夯实共富基底

实施“农创客”培育工程，开展定向摸排。

2该行客户经理走访河上镇特色民宿，了解筹建资金需求情况。

开展“每村一柜、每点一人、每周一次”的党员“三个一”驻点服务。

2该行客户经理走访当地种粮大户，摸排资金需求。

如何为助推全域共同富裕注入更多数字动能？如何让金融的源头活水化作助推农户增收致富的澎湃动力？萧山农商银行交出了建设“市民家庭资产负债数智系统”的答卷。通过多渠道采集农户信息，编制“农户家庭资产负债表”，依靠数字化授信模型生成特定授信额度，为农户发放小额信用贷款。

到今年3月末，该行已完成辖内480个村、24万户有效农户家庭的信息采集和录入工作，共建档农户近24万户，建档覆盖率近99%；授信农户近23万户，授信金额1150亿元，户均授信达50万元。

扩容要素盘活农户沉睡资产

2023年中央一号文件明确提出，实施乡村休闲旅游精品工程，推动乡村民宿提质升级。在萧山南部，有倚山环水的自然风光，有古韵源远的千年古镇，也有原汁原味的乡土野趣。在文旅融合的大背景下，发展乡村旅游的序曲正在萧然大地上奏响，不少当地居民都萌生了创业做民宿的想法，家住河上镇的李先生就是其中之一。

他在年初就计划将家里的自建房改造成民宿，并设置8间客房。在外出参观学习的过程中，他了解到现在的游客对民宿的各方面硬件要求不断提高，要吸引游客就必须做出特色。“要做，就要做精品，既要突显乡村特色，也要营造家的感觉。”他的自建房改造在细节上做了更多调整，装修标准也相应提高。

“我以前没办过贷款。家里只有农村自建房，不知道能从银行借到多少钱。”因为缺乏有效的抵押物，超出预算的资金从哪儿来成了他最烦恼的事。萧山农商银行成了“解铃人”。该行迅速对李先生的家庭资产情况展开了调研，依托“市民家庭资产负债数智系统”的模型测算，仅用1个工作日就向其发放了50万元信用贷款。

“轻资产、无资产”是农业产业的基本属性之一，在农户群体中，像李先生这样缺乏抵押物的占绝大多数。在携手奔共富的道路上，激活农村生产要素和农民权益资本是金融机构发力的关键。

该行采用的“农户家庭资产负债表融资模式”进一步扩容授信参考要素，拓宽了资产范畴，除了经济合作社股权等权利类资产，车辆、农机具等固定资产，禽类、畜类、水产等活体资产，理财、保单等金融资产外，还将农户人品、各类荣誉等也纳入了农户家庭资产负债表，使“无形资产有形化，有形资产线上化”，使农户授信变得更加灵活，也让广大农户在奔共富的路上更有底气。

网格管理线上线下双向融合

大学毕业后，家住南阳街道的吴先生与几个朋友一起创业，拥有了属于自己的公司。最近，公司接到了一个大项目，需要投入不少资金，还有40万元资金缺口。抱着试试看的心态，他联系该行管村客户经理寻求帮助。基于数智系统前期采集的档案信息，在客户经理的电话指导下，吴先生登录丰收互联，在手机上操作了几分钟，就生成了50万元的贷款合同。“手机上点点，钱就到账了。”这让吴先生十分惊喜。

该行的数智系统采取的是“线上+线下”双向融合的模式。以“线上部门联动+线下走村入户”获取的双线信息与银行核心系统有机融合，整合大信贷平台、柜面核心、征信三方、政务数据和线下采集信息等客户数据，实现多方协同、交叉验证。该行还利用客户信息质量分析体系，督导客户经理进一步修正和完善相关数据，有效提升数据完整性和可信度。

在管理模式上，对客户实施网格化管理，打造涵盖客户归属、服务管理、任务认领、走访拓客、转岗移交等网格化、精细化、专人化管理体系。系统通过多层级的网格数据统计，实现网格内存贷款、理财、中间业务、建档、授信、签约、用信等各项业务统计情况集约化管理，有效提升了客户经理工作效率。

在服务过程中，该行并未完全依赖数据而剥离人的要素，也更具人情味。前期走访采集信息并建立联系，在农户有需求时及时反馈并根据需求调整设计融资方案，在后期做好持续跟踪服务。对该行来说，这既是不断提升数据整合、数据分析、数据挖掘和数据应用的过程，也是加深与农户联系的过程。对农户来说，他们获得的服务不仅仅囿于冰冷的手机屏幕，而是有沟通、有反馈、有温度的，这有效减少了农户的后顾之忧。

整合资源让幸福生活成色更足

“政府这个积分兑换太方便了，在家门口的银行就能兑。”家住瓜沥镇的钟大姐抱着一套用积分换来的锅具与该行大堂经理寒暄。原来，钟大姐是镇里出了名的“热心肠”，不但对垃圾分类、门前卫生等工作积极配合，还经常参与镇里和村里组织的各类公益活动，获得了不少“沥家园”平台积分，此次来萧山农商银行就是将积分兑换成礼品。

“数字化改革”是支撑浙江发展的关键词，数字的“种子”播撒到各个乡村，也开出了不同的“花朵”。在萧山，各镇街结合自身情况，陆续打造了一批具备镇街特色的村社数字化治理平台，如瓜沥的“沥家园”、南阳的“南阳young”、河上的“五和众联”等，村民参与治理的积极性和平台后续的可持续运营是当前各镇街面临的重点、难点。

该行给出了全新的解决方案，通过政银合作，将“市民家庭资产负债数智系统”接入镇街数字化治理平台，把村民参与治理的贡献度转化为融资额度提升、融资利率优惠等，使原先的积分体系从乡村的‘内循环’升级为与金融机构互联互通的信用体系，成为农村数字信用体系建设的有益尝试，也让乡村善治的道路越走越宽广。

推动共同富裕，短板弱项在农业农村，优化空间和发展潜力也在农业农村。以数智系统为核心，该行持续着力构建全覆盖的金融服务网络，深入践行“以人为核心”的全方位普惠金融。通过金融渠道、数据、产品、场景等多领域拓展，打出了数智系统多元化应用的组合拳。

在我区浦阳镇，该行与谢家村开展党建共建，并在启动仪式上首发基于数智系统的纯线上产品“市民易贷”，为打造“诗画桃源、活力浦阳”，推进共同富裕贡献村银合力。“农商银行这个产品真当灵光，不用资料，手机点点20多万元就到我卡里了，也不需要签字和担保！”农户谢师傅在启动仪式现场就生成了合同并获得了贷款，忍不住啧啧称赞。

在我区衙前镇，该行与衙前镇人民政府开展现代社区共富战略合作并共同推出“现代社区共富贷”。在“十四五”期间向衙前镇各经济主体授信100亿元，助力衙前镇打造以绿色工业新城、红色历史文化名城为特色的“品质产业城·共富样板镇”。同时，广泛应用多元化的数字金融和服务场景，建设智慧化的城乡现代社区，依托数智系统，向当地居民提供便捷、便宜、足额的金融产品。双方还联合发布“平安共富积分”项目，辖内居民可通过参加村里组织的活动等方式获取积分，如参加安全巡逻、公益活动；观看平安视频，了解掌握平安课堂的内容；参与公众号发布的知识竞赛等。此举对提高居民安全意识，完善社区治理，打造平安共富新衙前起到积极的推动作用。