个人养老金今年就可抵税吗？退休能拿多少钱？热门问答来了

养老基金Y份额昨日开售

个人所得税App“办税”频道新增“个人养老金扣除信息管理”功能

上周五，人社部宣布个人养老金制度启动，杭州、宁波等作为全国先行试点城市，同步启动个人养老金制度。

此前橙柿互动报道了线下银行网点、线上银行App两个渠道的账户开立体验，引发了橙友的积极讨论。部分橙友在文章留言板、橙友圈#我的钱#里，就个税抵扣优惠政策、缴费支付、产品投资等方面提出了自己的疑惑。

我们整理了当前投资者关心的问题，采访了税务部门、商业银行、保险公司相关负责人，做了相应解答。

橙友“138××××8121”：我已经开了个人养老金资金账户，11月底前转入12000元，可以在12月初发工资算个税时专项扣除吗？怎么操作？

答：依照《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。

在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。个人缴费享受税前扣除优惠时，以个人养老金信息管理服务平台出具的扣除凭证为扣税凭据。

此外，在最新版本的个人所得税App，“我要办税”频道新增“个人养老金扣除信息管理”功能，支持扫描个人养老金缴费凭证二维码以录入相关扣除信息。

橙友“丝路”：以后能拿多少退休金？

答：根据机构测算，按照每年1.2万元、连续30年缴纳，也就是本金共36万元，如果平均年化收益率为3%，税后到期本息为57.04万元，如果平均年化收益率为5%，税后到期本息为81.2万元；如果平均年化收益率为8%，则税后到期本息总收益为142.42万元。

个人养老金能投资储蓄、理财、保险和公募基金四大类，具体能有多少投资收益，涉及变量比较多，是一件比较复杂的事情。

产品收益率方面，有这些信息可供参考：目前推出的首批7只养老保险产品，保障利率（保险合同的最低保证收益水平）为0%-3%。其中4只已运行超1年，2021年实际结算利率（已实现的投资收益率）在4%-6.1%之间。

从部分城市已推出的特定养老储蓄产品来看，5年期年利率为3.5%-4.0%。另外这类产品对投资者存在年龄限制，如年满35周岁才能办理，年满55周岁方可办理到期支取。截至目前杭州还未有银行推出养老储蓄产品。

橙友“135××××7991”：是保本吗？是否会出现本金亏损？

答：目前来看，养老储蓄和个人养老金保险（年金险、两全险）均是保本的，其余产品不保本。

理财产品尤其是基金产品，短期内可能出现亏损，但由于养老金账户的特点是封闭累计，投资期限较长，建议关注长期收益。如果对投资理财并不熟悉，建议购买前做好自身风险评估，优先考虑风险较低的产品，对基金这类高收益高风险产品了解和学习后再做配置。

从产品上来看，个人养老金产品的稳定性、安全性和收益性都是比较有保障的。一般从银行和正规金融机构购买的产品都应该可以相对控制风险。

橙友“137××××2877”：已经退休还能买吗？

答：不可以。在中国境内参加城镇职工或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老金，已退休人员不能购买。

橙友“139××××6895”：缴费能中断吗？

答：个人养老金按照1.2万元/年的限额标准，可以不缴、少缴，但是不能多缴。

橙友“丢了杨”：是不是还不如买保险？年金养老险还能传承，且在任何时间都不扣税。

答：根据此前银保监会印发的通知，保险公司可向个人养老金制度参加人提供符合要求的年金保险和两全保险等。也就是说，个人养老保险产品包含年金保险。相比于普通年金险，个人养老保险有个税优惠，但是领取时需要支付3%个税。对于个税税率高于3%的，购买个人养老保险更合适。