百行信为首，酝酿半年的中国官方版个人征信机构“信联”的面纱正式被揭开。央行于近日发布公示，宣布受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。

　　业内专家分析称“信联”的成立将有利于完善公民个人的信用画像，同时遏制多头借贷、诈骗借贷的发生，让“老赖”无所遁形。

　　9大机构联营获央行认可

　　1月4日，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”，称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据相关规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。

　　据了解，这家注册资本为十亿元的“百行征信”的股东组成是：中国互联网金融协会（简称“互金协会”）持股36%，马云的芝麻信用管理有限公司、马化腾的腾讯征信有限公司、平安的深圳前海征信中心股份有限公司等其他8家公司均持股8%。

　　开鑫金服总经理周治翰表示，从百行征信目前的股东构成来看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。

　　数据显示，根据目前的官方征信系统央行金融信用信息基础数据库统计，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%。据了解，“百行征信”旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群的个人客户金融信用数据统一在一个官方平台内，随着信联的建立，我国将建成以银联、网联、信联等机构为主，渐趋完善的金融基础设施。

　　打破信息孤岛控制“老赖”

　　组成“信联”，是当前个人征信机构的最佳“出路”。据了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。入股的8家首批个人征信机构具有丰富、稳定并可持续获得数据的入口，通过这些数据，“信联”可以对用户进行精准的定位。一旦形成这种定位，就会对用户行为形成一定的约束，进一步控制“老赖”行为的发生。

　　简单举例，信联成立前，你在A银行申请借贷，逾期未还；因你在A银行的信用信息已纳入央行征信中心，所以在此情况下已无法再向其他银行借款，但在P2P平台借贷却不受影响。因为央行征信系统没有覆盖这部分机构，平台与平台之间存在“数据孤岛”。因此，在信联成立后，一个比较理想的情况是：一个人在金融市场上所有的不良记录将无所遁形。

　　据此，专家称，百行征信的成立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，可以缓解行业中的信息孤岛效应，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展。

　　值得一提的是，拥有官方背景的百行征信将严格按照相关法律法规，保障个人信息主体的同意权和知情权。其中，采集个人信息必须获得个人信息主体授权，查询使用个人信息必须获得个人信息主体授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用。此外，个人信用信息将主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。