■通讯员 吴嘉雯

今年6月21日起，银行业调整了存款利率的上限。调整后的结果是，一年期以上的大额存单、定期存款利率出现不同程度下降，存款期限越长，利率下降越明显。3年期的大额存单（20万元起投），多家银行都从接近4%的水平下降到3.35%-3.5%。

在降息之前还出现过“大额存单遭疯抢”的新闻，很多人就是趁这个最后的机会赶紧再买上一笔。市场需求是多样化的，除了配置收益高波动大的权益资产外，很多人也需要有一部分资产能足够安全、稳定“吃利息”。

目前看，能实现中长期锁定利率水平的产品，除了长期存款（包含大额存单），还有国债，比如上一期3年期国债利率3.4%，5年期是3.57%。国债利率也比6月份下调了。

资管新规落地后，市场上保本的产品有定期存款、国债、结构性存款等。如果投资者担心未来利率持续下降，想锁定更长时间的利率产品，笔者建议可考虑保险产品——增额终身寿险。

增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险。投保时，在保险合同内注明保证利率。每年的现价也会按这个利率逐年增长，直至终身，保额也会越来越高。

增额终身寿有以下几个特点：

1.现金价值稳健递增。从第二个保险年度起，年度基本保险金额以3.5%复利递增。2.资金安全有保障。3.保额终身增长。它的保额每年会以一个固定的速率递增直至终身，还可以指定多个受益人并指定比例实现对受益人的财富传承。4.取用灵活。可通过保单贷款、减保取现等方式支取现金。

风险提示：以上仅为个人观点，不构成任何投资建议，仅供参考，理财有风险，投资需谨慎。