萧山农行在破解小微企业融资难上有何举措？

更新时间：2020年3月25日 8:58    内容来源：   

　　导致民营企业融资难的原因有多方面。一方面，民营企业生命周期短、财务不规范、抵押物不足、风险溢价高，与金融机构之间存在明显的信息不对称。另一方面，金融机构内部考核机制不够完善，也导致了部分金融机构对民营企业贷款意愿减弱。

　　针对民营企业特别是小微企业融资难、慢、贵问题，我们始终以问题为导向，坚持创新驱动，疏浚民企融资堵点，让民营经济创新源泉充分涌流、创造活力充分迸发。

　　探索互联网模式，提高民企融资可得性、便利性。针对民营企业，特别是小微企业申贷难、放贷慢、成本高、手续烦等突出问题，创新推出“小微网贷”、“抵押e贷”等线上融资产品，依托企业财务、税收、结算、资产等大数据模型，在线直接生成授信，最高额度1000万元，小微企业可通过微信、手机银行、网上银行等自助渠道，随借随还、循环使用，最快一天到账，实现小微企业贷款“最多跑一次”，甚至“一次都不用跑”，而且综合融资成本节省15%左右。今年前两个月，已累计向240余家民营小微企业发放各类线上贷款12亿元，进一步扩大了普惠金融覆盖面。

　　探索增信模式，破解民企融资担保难题。针对传统信贷政策重资产轻技术的短板，创新运用政府增信、引入担保机构、收益权质押等方式给予支持，对符合条件的“五新”企业，纳入白名单管理，可直接以信用方式发放贷款。目前，我行已与萧山区科技区合作成立政府性风险补偿基金1个，与4家政策性担保公司和1家商业性担保公司开展合作，同时创新推出“科创贷”、专利权、商标权质押贷款等产品，助力企业科技孵化、技术研发和产品量产及迭代。2019年，我行实现科技型企业贷款增量1.73亿元，目前战略性新兴产业贷款余额达到16.26亿元。

　　探索全周期服务，打通民企产业链、供应链融资需求。围绕民营企业在初创、成长、成熟等生命周期的不同特征与金融需求，量身定制金融产品。针对产业园区建设，创新推出“新型小微园区建设贷”系列产品，从园区基础设施开发、科创平台搭建到入驻企业购置、租赁厂房、投资生产等提供一整套融资服务，助力“4286”产业载体、乡镇工业园和小微产业园建设，促进民营企业、小微企业集聚发展、创新发展。针对企业建造和购买厂房需求，创新推出“厂房贷”。针对企业做大过程中的供应链融资需求，以订单和应收账款为依托，推出“数据网贷”，惠及多家民营企业集团和上百家上下游小微企业。

　　探索投贷股联动，拓宽民企多元化、组合化融资渠道。充分发挥农业银行的集团优势，打通“商行+投行”的综合服务通道。2018年，我行成功牵线农银凤凰投资基金落户钱江世纪城，充分发挥其省内四大行唯一的私募牌照优势，以直投、母子基金、纾困基金、股债结合等方式，全面提升上市拟上市公司及科技型、成长型企业合作覆盖面，目前已成功落地项目2个，投放资金5.1亿元。同时整合农银国际、农银租赁、境外机构等系统内资源，打造投、保、贷、租一体化的综合金融供给体系，通过境外联动、信托融资、债务融资工具、融资租赁等方式引入资金，助力培育研发能力领先、商业模式先进的高科技企业，近三年累计通过信贷以外方式为企业提供融资近50亿元。

　　探索双管齐下，建立正向激励、负向约束的内部考核机制。完善服务机制，在区域同业内率先设立普惠金融事业部，全行22家二级支行实现小微企业信贷业务全普及。增加小微企业贷款考核权重，将民营企业信贷增量、增量占比等作为考核重点，充分调动信贷人员营销积极性，并对不达标的采取下调绩效考核等级或评先一票否决等惩罚性措施，破除“不愿贷”的阻力。建立小微信贷内部尽职免责和容错纠错机制，厘清各环节责任，打消“不敢贷”的顾虑。去年，我们实施了小微降息100BP行动，有效落实普惠降息监管要求，一年直接让利近5000万元，打造“能够贷”的良好环境。

　　通过上述措施，今年前两个月，我们银保监监管口径的普惠金融领域贷款累计新增客户441户（包括普惠法人客户和个体工商户），净增贷款投放16.82亿元，增量在全省农行系统排名第一。

　　区内部分民营企业产生风险的原因主要集中在哪些方面？萧山农行又有哪些应对措施？

　　俞铁：从我们的实际工作中看，大举杠杆、大量投资、过度扩张、过度担保是导致部分民营企业经营困难的主因之一。这也就需要我们合理发挥调配金融资源配置的引导作用，帮助民营企业防范风险，实现可持续发展。加大对民营企业信贷支持并不意味着“大水漫灌”。缓解民企融资难题，不能靠放松风险管控、降低信贷标准，更不能搞运动式放贷。风险底线始终是金融机构经营管理的生命线，银行对民企的支持，更多的是信贷结构上的调整而不是总量上的扩张。银企应遵循市场化原则，相向而行，防止“二次摔倒”，实现商业可持续发展。

　　我们在配置金融资源的时候，主要是做好“加减乘除”。一是竭尽全力做优“加法”。全力支持符合国家产业政策导向、一心从事实体主业的民营企业，并按照项目对应投放贷款，确保资金不被移用。二是尊重规律做实“减法”。加强民营集团授用信管理，引导企业理性应对市场变化，防止企业“馒头做得比蒸笼大”，尽力避免过度融资、过度投资、过度担保情况发生，同时对部分投资失控、超出自身风险承受能力的企业进行授用信调整。三是精益求精做大“乘法”。从高新园区、科技孵化器等入手，支持新经济、新技术企业爆发式、乘数式增长。为此，我行开展了新经济客户拓展专项行动，支持了一批数字经济、新一代人工智能、5G商用、“互联网+”等新兴产业客户。同时，针对新经济客户特点，开发线上自动预警系统，提取23类线索，及时识别新隐患、控好新风险。四是机智果断做好“除法”。严格落实行业限额政策，退出严重不符合区域发展规范的企业。同时，对“假摔”、恶意“逃废债”的企业和企业主，联合同业、司法、工商、媒体等部门，坚决予以打击，维护区域经济金融生态，促进民营企业不断规范发展、诚信经营。

　　当然，民营企业家也要心无旁骛，“烧好自己的那壶水”。民营企业家要“练好内功”，民营企业一定要围绕市场变化，坚定不移持续提升自主创新能力，培育符合发展趋势的企业核心竞争力，不盲目跟风、不左顾右盼，一心一意抓主业、一门心思谋发展，只有这样企业才能做大做强，民营经济才能走向更宽广的舞台。

作者：  编辑：徐凯