别再花这些冤枉钱！贷款买车“套路”多，律师教你几招谨防陷阱！

更新时间：2019年9月3日 15:3    内容来源：萧山司法   

　　去年春天，来萧务工的小陈摇到了汽车上牌指标，他开开心心地去二手车行购买了一辆二手汽车，因手头积蓄不多，他选择了贷款买车。当天，小陈支付了2万元首付款，在车行工作人员的帮助下，填写了一堆合同和资料。次日，他办理了车辆过户手续并把车辆抵押给了某银行。

　　在支付了一年多的购车贷款后，小陈最近想要提前结清贷款。谁知在问询银行后，小陈得知去年购车的贷款本金要比车行工作人员告知的金额多出1万，小陈想不出是哪个环节出了问题，于是找到律师来寻求帮助。

　　律师分析

　　本期主讲律师

　　浙江戈创律师事务所

　　高波 律师

　　本案中，小陈办理的购车贷款是信用卡购车分期业务，是目前较为主流的车贷方式。主要流程如下：

　　消费者一般通过担保公司向银行申请信用卡购车分期业务，担保公司为消费者向银行提供担保；

　　为了消费者能尽早提车，同时也是为了防止消费者通过信用卡套现或骗贷，一般会由担保公司先行垫付剩余购车尾款，等到银行审核通过后，银行会直接将款项支付至担保公司用以抵扣担保公司垫付的资金。

　　这个过程中，担保公司当然要收取一定金额的担保服务费。

　　早些年由于消费者对担保服务费接受程度不高，担保公司为了方便自己业务的推广，会利用消费者不知情的实际，将担保服务费作为贷款本金的组成部分一并贷出。但是其向消费者告知时，往往故意弱化贷款本金组成强调本息合计及每月还款，一般消费者很难察觉。

　　根据律师分析，小陈需要多还的本金应该是担保公司收取的担保服务费。但是，担保公司的行为明显侵犯了小陈的知情权。由此给小陈造成损失的，小陈可以向担保公司提出索赔。

　　律师提醒

　　关于贷款买车中常见的几个问题，律师在此也一并进行解释。

　　1

　　消费者在购车后发现车辆有重大质量问题，能否断供？

　　如果车辆存在质量问题，应向车辆销售方或生产方索赔。银行是不会因车辆质量问题免除或部分免除消费者的债务，贸然断供只会造成消费者征信受损，还会被银行或担保公司起诉。

　　2

　　担保公司除了收取担保服务费外，还向我收取各种保证金押金怎么办？

　　目前银行基本都禁止各自合作的担保公司收取保证金或押金。如果一旦发生上述情况，可以向银行、银保监投诉反馈。银行会要求担保公司退还。

　　此外，律师还要提醒消费者注意以下几点：

　　1

　　消费者还完车贷后，记得要求让银行把抵押解除不然后续车子无法交易过户。同时，向保险公司要求变更第一受益人为自己。

　　2

　　消费者在签订贷款合同时，除了关注每月应还款的金额外，还需了解清楚以下信息：

　　贷款本金是多少，该本金是如何组成的，担保服务费是多少，利率或费率是多少，本息合计是多少等这些问题。

　　3

　　关于“零利息、零手续费”问题。除了厂家为提升新车销量进行贴息外，其他“零利息、零手续费”的情况几乎很少，所以要对商家以这个名义宣传要多加警惕。

作者：  编辑：邱璐